La réorganisation financière

Différentes causes poussent les gens à l’endettement. Au Québec, plus de 43 000 dossiers d’insolvabilité sont déposés chaque année. La réorganisation financière est par conséquent un sujet d’actualité.
La réorganisation financière par un syndic

Le syndic de faillite (aujourd’hui appelé « syndic autorisé en insolvabilité ») pose d’abord un diagnostic de la santé financière d’une personne en analysant des données qui se rapportent à ses dettes, à ses actifs et à ses revenus et dépenses. Il considère également les imprévus possibles pour déterminer la capacité de paiement de l’individu. À la lumière de sa réelle capacité de paiement et du montant de ses dettes, il lui propose une solution. Celle-ci est adaptée à sa situation et fait partie d’un plan de réorganisation financière durable.

La réorganisation financière en bref

Simplement dit, la réorganisation financière est la mise en place de solutions pour diminuer l’endettement d’une personne, lui permettre de rembourser ses dettes et prévenir le risque qu’elle cède à ses anciennes habitudes. Le syndic autorisé en insolvabilité, après avoir dressé un portrait de la situation financière de son client, est en mesure de connaître à quoi il consacre son argent et de le guider dans la refonte d’un budget plus équilibré. Le syndic a entre autres pour mission d’établir un budget réaliste selon les dépenses obligatoires et les revenus gagnés.

Les dépenses se cachent souvent là où c’est le moins flagrant. Par exemple, quelqu’un qui achète un café chez le torréfacteur du coin chaque matin peut débourser mensuellement 150 $ pour cette habitude. Ce montant peut s’ajouter à un second utilisé pour un autre plaisir simple, et ainsi de suite. La facture mensuelle des habitudes peut donc gonfler vite. En faisant des choix et en changeant certains de ses comportements, l’individu peut rétablir ses finances et éviter d’autres complications financières.

De plus, le syndic aide ses clients à constituer un budget pour les imprévus en harmonie avec leur situation particulière. Dans cette phase de réorganisation financière, il identifie en outre les dettes à rembourser en priorité.

Consolidation de dettes et refinancement hypothécaire

Le syndic peut également proposer, selon les cas, la consolidation de dettes ou le refinancement hypothécaire. La consolidation de dettes consiste à contracter un seul prêt pour rembourser la totalité de ses dettes. Le taux d’intérêt de ce prêt est moindre que celui des cartes de crédit. La plupart du temps, les gens sont donc capables d’acquitter leurs dettes plus rapidement, en plus de gérer plus facilement leurs finances grâce à un seul prêt.

Le refinancement hypothécaire, pour sa part, est la renégociation de son prêt hypothécaire en vue d’utiliser la valeur nette de sa maison pour rembourser des dettes à haut taux d’intérêt à un taux d’intérêt plus avantageux.

La vente de certains biens fait aussi partie de la liste des solutions de réorganisation financière que pourrait suggérer un syndic autorisé en insolvabilité.

Proposition de consommateur et faillite

Les solutions énumérées ci-haut nécessitent que la personne ait une certaine capacité de payer et qu’elle mette des actions en branle de son côté. La proposition de consommateur est, quant à elle, une offre de remboursement des dettes (total ou partiel) sans intérêt faite aux créanciers et valable pour une période maximale de 60 jours. La proposition de consommateur est préparée et administrée par un syndic et remise par ce dernier aux créanciers.

Dès que la proposition de consommateur est acceptée, les créanciers doivent communiquer uniquement avec le syndic responsable du dossier et aucune poursuite judiciaire ne peut plus être intentée contre la personne endettée.

La faillite est une autre solution possible à l’endettement. Le syndic l’analyse à la demande du client qui choisira ensuite le moyen qu’il veut adopter selon sa capacité de payer. En effet, c’est toujours le client qui prend la décision finale.

La faillite est le processus par lequel une personne se libère de ses dettes. La faillite permet sous certaines conditions de garder sa maison et sa voiture, de même que certains biens.

Déclarer faillite empêche dorénavant le harcèlement des créanciers et permet à l’individu insolvable de repartir à zéro.

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