La pandémie a affecté vos finances ou vous avez vécu un divorce ou un décès, et votre situation financière vous inquiète? Vous vous posez des questions et vous n’êtes pas certain des réponses.

Vous avez peut-être aussi obtenu des sommes de programmes d’aide gouvernementaux ou du love money. Cela vous a bien sûr dépanné, mais vous ne pouvez maintenant rembourser l’impôt qui y est rattaché ou rembourser les prêts qui vous ont gentiment été accordés.

Devant de telles situations, il est préférable d’agir sans tarder. Rencontrer un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut vous donner des réponses à vos questions et même des solutions financières à vos problèmes. Sachez que le SAI travaille pour que les gens en difficulté financière n’aient pas besoin de recourir à ses services formels. Le syndic cherche en premier lieu des solutions accommodantes dans tous les contextes.

Il commencera par dresser un portrait de votre situation financière et jugera si un redressement financier informel sera suffisant ou si des solutions formelles seront nécessaires, et vous en parlera. Il préconisera toujours les solutions informelles, car leurs répercussions sur votre crédit et sur les relations avec vos créanciers seront moindres. Voici ces principales solutions informelles :

 

Solutions financières informelles

Budgétisation: Vous aurez probablement fait un budget raisonnable avant de rencontrer un syndic. Toutefois, le syndic pourrait vous proposer des actions simples et libératrices auxquelles vous n’auriez pas pensé ou que vous ne connaissez pas, par exemple :

  • Demande de moratoire (demande de suspension temporaire des paiements aux créanciers);
  • Négociation du taux d’intérêt des cartes de crédit;
  • Examen des postes budgétaires (dépenses obligatoires et secondaires – frais d’assurance des cartes de crédit souvent très élevés, frais de maintien de plusieurs comptes bancaires, assurance hypothécaire trop chère, forfaits de téléphonie, etc.).

Consolidation: La consolidation vous permet de ne rembourser qu’une seule dette à un taux d’intérêt plus bas que celui de vos cartes de crédit et donc de réduire le montant à verser chaque mois. Cette solution utilise le refinancement avec un prêt personnel ou un prêt hypothécaire additionnel. Si le syndic estime que la consolidation est pertinente dans votre situation, il vous guidera pour présenter votre dossier et vous expliquera les conséquences positives qu’elle aura sur votre budget et sur votre vie.

Vente d’actifs excédentaires: Ce moyen simple consiste à vendre vos actifs excédentaires pour récupérer des sommes importantes et vous permettre de payer vos dettes. Si les fruits de la vente règlent la totalité de vos dettes, le syndic vous recommandera cette option.

Redressement privé: Cette solution commerciale repose sur le recours à un professionnel qui analysera en profondeur les finances et les opérations de votre entreprise. Ensuite, il vous proposera un plan d’action qui a pour but d’assainir le budget et de négocier avec vos créanciers de gré à gré.

 

Si l’une ou l’autre de ces solutions fiancières ne peut s’appliquer dans votre cas, le syndic se tournera vers des solutions statutaires, c’est-à-dire des procédures de protection et de règlement de dettes encadrées par la loi. Ces solutions dites « formelles » ne peuvent être mises en place que par un SAI. Relevant du domaine public, elles affectent davantage le crédit et les relations avec les créanciers, mais sont parfois nécessaires pour retrouver un second souffle.

 

Solutions financières formelles

Proposition de consommateur ou concordataire: La proposition de consommateur s’adresse aux particuliers, tandis que la proposition concordataire est destinée aux entreprises. Elles permettent à la personne ou entreprise endettée de s’entendre avec les créanciers pour réduire le montant de ses dettes ou pour prolonger ses délais de paiement. Une fois que la personne a fait les paiements promis au syndic, ses dettes non garanties s’effacent. La proposition est un compromis devant être accepté par les créanciers et approuvé par le tribunal.

Arrangement selon la Loi sur les arrangements avec les créanciers des compagnies : Le processus d’arrangement dans le cadre de cette loi est réservé aux entreprises qui ont accumulé des dettes d’au moins 5 millions de dollars. Plus flexible mais plus complexe que la proposition, cette mesure de sauvetage permet à une entreprise de prendre entente avec ses créanciers et de restructurer ses affaires tout en poursuivant ses activités.

Faillite personnelle : La faillite personnelle libère les gens de la plupart de leurs dettes en échange de certains biens et du paiement de sommes déterminées. Dans la majorité des cas, ceux qui ont déclaré faillite peuvent conserver leur maison et leur voiture. Cette solution plus radicale est un tremplin pour repartir à zéro. Il ne faut pas la voir comme une fin en soi, mais bien comme un renouveau, car elle délivre l’individu endetté de son fardeau financier.

Faillite commerciale: La faillite commerciale est un processus légal libère les entreprises de leurs dettes, mais les oblige à liquider leurs actifs et à cesser leurs activités.

 

La décision de consulter un syndic pourrait vous venir grandement en aide. Votre SAI pourrait même trouver des solutions simples qui ne vous seraient pas venues à l’esprit et qui amélioreraient rapidement votre situation financière. Un conseil? N’attendez pas de ne plus avoir de liquidités pour parler à un syndic. Il est plus facile de redresser des finances au moment où vous vous questionner sur vos moyens d’obtenir encore du crédit plutôt qu’au moment où toutes les portes se referment.

Le première rencontre d’évaluation est gratuite. Si votre situation vous inquiète, n’hésitez pas à prendre des moyens judicieux pour remonter la pente. Nous sommes là pour vous. C’est notre profession et nous l’exerçons avec cœur. [email protected]   1 866 833-1054

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